Kreditrechner
Berechnen Sie Monatsrate, Gesamtkosten und Tilgungsplan für Ihren Kredit — mit optionaler Sondertilgung.
Detaillierte Aufstellung
Tilgungsplan (erste 12 Monate)
| Monat | Rate | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 230,29 € | 41,67 € | 188,62 € | 9.811,38 € |
| 2 | 230,29 € | 40,88 € | 189,41 € | 9.621,97 € |
| 3 | 230,29 € | 40,09 € | 190,20 € | 9.431,77 € |
| 4 | 230,29 € | 39,30 € | 190,99 € | 9.240,78 € |
| 5 | 230,29 € | 38,50 € | 191,79 € | 9.048,99 € |
| 6 | 230,29 € | 37,70 € | 192,59 € | 8.856,40 € |
| 7 | 230,29 € | 36,90 € | 193,39 € | 8.663,01 € |
| 8 | 230,29 € | 36,10 € | 194,19 € | 8.468,82 € |
| 9 | 230,29 € | 35,29 € | 195,00 € | 8.273,82 € |
| 10 | 230,29 € | 34,47 € | 195,82 € | 8.078,00 € |
| 11 | 230,29 € | 33,66 € | 196,63 € | 7.881,37 € |
| 12 | 230,29 € | 32,84 € | 197,45 € | 7.683,92 € |
So funktioniert der Kreditrechner
Der Kreditrechner berechnet die monatliche Rate, die Gesamtzinskosten und den vollständigen Tilgungsplan für ein Annuitätendarlehen. Bei einem Annuitätendarlehen — der häufigsten Kreditform in Deutschland — bleibt die monatliche Rate über die gesamte Laufzeit konstant. Sie setzt sich aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil zusammen. Mit jeder Rate sinkt die Restschuld, sodass der Zinsanteil abnimmt und der Tilgungsanteil steigt.
Die Annuitätenformel
Die monatliche Rate berechnet sich nach der Annuitätenformel: Rate = Kreditsumme × (Zinssatz/12) / (1 - (1 + Zinssatz/12)^(-Monate)). Der Rechner wendet diese Formel automatisch an und erstellt einen detaillierten Tilgungsplan mit monatlicher Aufschlüsselung von Zins- und Tilgungsanteil, Restschuld und kumulierten Zinszahlungen. Optional können Sie Sondertilgungen eingeben, die die Laufzeit verkürzen und die Gesamtzinskosten senken.
Kreditarten im Überblick
Die häufigsten Kreditarten in Deutschland sind: Ratenkredit (feste Rate, fester Zins, typisch 12-84 Monate), Autokredit (zweckgebunden, oft günstigere Zinsen), Baufinanzierung (Immobilienkredit, Zinsbindung 5-30 Jahre, siehe separaten Rechner) und Rahmenkredit (flexibler Kreditrahmen). Der effektive Jahreszins (gemäß PAngV) enthält alle Kosten und ist der beste Vergleichswert.
Praktisches Beispiel
Familie Schmidt möchte ein neues Auto für 25.000 € finanzieren. Die Bank bietet einen Autokredit mit 4,5 % effektivem Jahreszins bei 48 Monaten Laufzeit. Die monatliche Rate beträgt: 25.000 × (0,045/12) / (1 - (1 + 0,045/12)^(-48)) = 569,35 €. Gesamtrückzahlung: 48 × 569,35 = 27.329 €. Zinskosten: 2.329 €. Mit einer Sondertilgung von 5.000 € nach 12 Monaten verkürzt sich die Laufzeit auf ca. 38 Monate und die Zinskosten sinken auf ca. 1.740 € — eine Ersparnis von fast 590 €.
Tipps für die Kreditaufnahme
Vergleichen Sie immer den effektiven Jahreszins, nicht den Sollzins. Der effektive Zins enthält alle Kosten und ist gesetzlich vergleichbar. Nutzen Sie Sondertilgungsrechte, um die Zinskosten zu senken. Achten Sie auf Restschuldversicherungen — diese sind teuer und meist unnötig. Bei größeren Summen lohnt sich ein Vergleich über Portale wie Check24 oder Verivox. Die Verbraucherzentrale bietet unabhängige Beratung.
Häufig gestellte Fragen
Wie berechne ich meine Kreditrate?
Rate = Kreditsumme × (Zinssatz/12) / (1 - (1 + Zinssatz/12)^(-Monate)). Bei 10.000 €, 5 % Zins und 36 Monaten: ca. 300 € monatlich.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und effektivem Zins?
Der Sollzins ist der reine Darlehenszins. Der effektive Jahreszins enthält zusätzlich alle Kreditnebenkosten (Bearbeitungsgebühren, etc.) und ist der gesetzlich vorgeschriebene Vergleichswert.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Fast immer. Jede Sondertilgung reduziert die Restschuld und damit die künftigen Zinskosten. Bei einem Kredit mit 5 % Zins spart eine Sondertilgung von 1.000 € über die Restlaufzeit ca. 50-100 € Zinsen.
Wie hoch sind die Zinsen für einen Ratenkredit 2026?
Die Zinsen hängen von Bonität, Laufzeit und Kreditart ab. Typische Spannen: Autokredit 3-6 %, freier Ratenkredit 4-9 %, Rahmenkredit 7-12 %. Top-Bonität erhält deutlich bessere Konditionen.
Kann ich einen Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, bei Verbraucherkrediten haben Sie jederzeit das Recht zur vorzeitigen Rückzahlung. Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von max. 1 % der Restschuld (bei Restlaufzeit > 12 Monate) verlangen.
Wie viel Kredit kann ich mir leisten?
Als Faustregel: Die monatliche Kreditrate sollte 35-40 % Ihres Nettoeinkommens nicht überschreiten, abzüglich bestehender Verpflichtungen. Die Bank prüft Ihre Haushaltsrechnung bei der Kreditvergabe.
Brauche ich eine Restschuldversicherung?
In den meisten Fällen nicht. Restschuldversicherungen sind teuer und verteuern den Kredit erheblich. Sie sind bei Verbraucherkrediten nicht verpflichtend. Prüfen Sie, ob eine separate Risikolebensversicherung günstiger wäre.
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Hinweis: Alle Angaben ohne Gewähr. Die Berechnungen dienen der Orientierung und ersetzen keine professionelle Steuer- oder Finanzberatung. Für verbindliche Auskünfte wenden Sie sich bitte an einen Steuerberater.